Kan man skaffa kreditkort trots betalningsanmärkning?
Vanligtvis blir man inte beviljad ett kreditkort om man har betalningsanmärkningar, detta då nästan samtliga kreditkortsutfärdare utför en kreditupplysning i samband med att du ansöker om ett kreditkort. Personer som har en betalningsanmärkning ses ofta som högriskkunder med begränsad återbetalningsförmåga.
Om vi bortser från kreditkortsansökningar är kreditupplysningar även vanligt förekommande vid sedvanliga lån, likt snabblån samt banklån.
Varför utförs en kreditupplysning?
En betalningsanmärkning betraktas som en signal om att den ansökande kan ha en bristande återbetalningsförmåga, vilket innebär att kreditkortsföretagen ser det som riskfyllt att låna ut pengar till dessa typer av kunder.
Mer specifikt kan en betalningsanmärkning betraktas som ett straff, eller en signal, som uppstår när du inte betalar i tid, eller underlåter dig att betala överhuvudtaget. Betalningsanmärkningar utfärdas dock inte för att straffa enskilda personer, utan för att den person som drabbats inte ska kunna göra ytterligare dåliga bedömningar, och riskera att hamna i en skuldfälla.
En betalningsanmärkning är i regel problematiska, då det kan vara svårt att ta ett lån, teckna ett mobilabonnemang eller hyra en lägenhet. Det är i huvudsak möjligheten att få kredit som påverkas, såsom att skaffa ett kreditkort.
Snabblån kontra kreditkort
Även om din chans att få ett kreditkort är minimalt om du har en betalningsanmärkning existerar långivare inom SMS- och snabblån som beviljar kontokrediter. Dessa typer av lån är i många fall ofördelaktiga, då en räntesats om uppemot 350 till 400 % kan bli aktuell.
Den ovanstående räntesatsen kan jämföras med den låneavgift som kreditkortsutfärdarna tillämpar, som i regel motsvarar 10 till 20 %.
Många aktörer är inblandade
Det är inte bara du och kreditkortsutfärdaren som samverkar i samband med att du ansöker om ett kreditkort. Utöver detta tillämpar kortföretaget (ofta VISA eller Mastercard) samt din bank specifika grundvillkor, som du måste uppfylla för att din ansökan ska beviljas.
Räntan är densamma – oavsett din ekonomiska situation
Nästan alla kreditbolag utfärdar kreditkort med samma ränta, oavsett hur mycket du tjänar. Räntesatsen ska ge utfärdaren en monetär vinst, samtidigt som avgiften ska kompensera kreditbolaget för de kunder som inte kan betala tillbaka sina skulder.
De institut som beviljar snabb- och SMS-lån, dvs. lån utan säkerhet, erbjuder flexibla räntenivåer där låntagare med en sämre ekonomisk situation alltid får en högre procentuell ränteavgift. Denna flexibla räntesats, som straffar ansökande med dålig kredithistorik och belönar kunder med god ekonomi, erbjuds endast ett fåtal kreditkort, likt Re:member Flex.
Kreditkortsbedrägerier är vanliga
Vi menar inte att personer med betalningsanmärkningar är oärliga, utan ekonomiska problem kan drabba alla. Men kreditbolagen ser dessa personer som en kreditrisk, vilket inte passar in i ekonomibranschen där förutsägbarhet är ett viktigt nyckelord.
Kreditkortsutfärdarna erbjuder mycket personlig frihet gällande kontokrediten. Ett kreditbelopp om cirka 100 000 kronor är vanligt, vilket innebär att en oseriös kreditkorts-innehavare kan nyttja hela krediten och strunta i att betala tillbaka skulden. Just därför tillämpar utfärdarna regler för hur de räntefria månaderna får tas ut.
På grund av de ovan nämnda anledningarna är kreditkortsbedrägerier vanligt förekommande, och även om kreditutfärdarna inte ser kreditsvaga personer som brottslingar väljer de att dra alla över en kam. Närmare bestämt är risken större än belöningen.
Att skaffa kreditkort trots betalningsanmärkning
Om du har ordning på din ekonomi – bevisa det!
Ett fåtal kreditkortsutfärdare beviljar ansökningar från kunder med betalningsanmärkningar. Men de ställer samtidigt hårda krav gällande att du måste ha en fast inkomst, då du bör vara beredd att visa upp ett arbetsgivarintyg och/eller lönespecifikationer.
Se alla kreditkort utan UC med låga krav här.
Du bör även göra upp en tydlig budget samt återbetalningsplan, samt vara beredd att visa upp denna i samband med att du genomför ett personligt möte på din bank. Du bör även ha vetskap om att goda kontakter med din bank är viktigt – då de automatiserade kreditkortsansökningar som återfinns på denna webbsida alltid avslår ansökningar från personer med betalningsanmärkningar.
Var tålmodig
Om exempelvis Swedbank säger nej, boka in ett nytt möte och förbered dig med än mer detaljerade information, eller boka in ett personligt möte med en annan bank. Det är svårt, men inte omöjligt att bli beviljad ett kreditkort, trots att man har en betalningsanmärkning.
Hur undviker man betalningsanmärkningar?
Somliga får en betalningsanmärkning på grund av glömska eller medveten underlåtenhet att betala sina räkningar, men det är ovanligt. I många beror betalningsanmärkningarna på att en specifik person blivit arbetslös eller sjukskriven, och därför inte kan betala de löpande utgifterna.
Under rubrikerna nedan ger vi konkreta tips som beskriver hur du undviker att få en betalningsanmärkning.
- Gör en Kvalp-analys
En ”Kvalp”, eller ”Kvar att leva på”-analys är en vanlig uträkning i bankmiljöer, som beskriver hur mycket du har kvar att leva på om en räntehöjning skulle bli aktuell.
Enligt Finansinspektionen ska en vuxen som bor i ett ensamhushåll ha minst 9 300 kronor kvar att leva på varje månad, medan två vuxna och två barn bör ha minst 21 300 kronor kvar efter att samtliga fasta utgifter är betalda.
- Omförhandla dina lån
Om du förhandlar dig till ett billigare lån får du mer pengar kvar att leva på varje månad, vilket gynnar din privatekonomi, och i förlängningen din Kvalp-kalkyl.
Numera publicerar ett flertal banker ”snitträntor”, dvs. den genomsnittliga ränta som är aktuell för samtliga låntagare. Om du har en ränta som är högre i jämförelse med snitträntan har du ett ypperligt läge att förhandla fram bättre lånevillkor.
- Sälj varor du inte längre behöver
Om du har svårt att betala samtliga räkningar som inkommer bör du sälja värdefulla varor likt din TV-apparat, din bil eller dina golfklubbor. Om du inte säljer av likvärdiga varor kommer dessa ändå att konfiskeras av Kronofogden vid en framtida utmätning.
Om är proaktiv, och säljer varor du inte behöver, får du iallafall en ärlig chans att undvika Kronofogden. Du får även välja i vilken turordning du säljer av dina saker, samt vilken prisnivå som blir aktuell. På Kronofogdens auktioner säljs produkter i regel till underpriser, varpå överskottet används för att betala av på din kreditskuld.
- Betala dina räkningar i tid
Avsätt en specifik dag i månaden, exempelvis dagen efter du fått lön, och öronmärk denna för räknebetalning.
- Använd e-faktura och autogiro
Du kan även förenkla din ekonomi genom att nyttja autogiro, vilket innebär att de räkningar som har ett autogiro-medgivande alltid betalas per automatik.
Du bör dock se till att ha pengar på kontot så att pengarna kan dras. Du bör även kontrollera autogirobetalningar för räkningar med rörliga belopp, likt el- samt telefonräkningar, så att de belopp som du betalar stämmer överens med fakturabeloppet.
- Anlita en extern part när du reser utomlands
I samband med att du reser utomlands bör du se till att någon betalar dina räkningar. Om du anlitar ett företag eller någon du känner för att sköta betala dina räkningar medan du är borta slipper du mötas av förfallna fakturor vid hemkomsten.
