Vad är en kreditupplysning?
I Sverige är det lag på att banker och långivare ska genomföra en kreditupplysning på låntagaren innan ett lån kan beviljas. Anledningen till detta är för att man vill försäkra sig om att låntagaren kan betala de räntor och amorteringar som uppkommer vid användandet av en kredit. För att underlätta för banker och långivare så finns det kreditupplysningsföretag som förser långivarna med relevant information om den som ansöker om lånet eller krediten. Det största företaget inom kreditupplysning är idag UC – tidigare Upplysningscentralen – och därför är det många som söker efter kreditkort utan UC.
Kreditupplysningen innehåller bland annat information kring din taxerade årsinkomst – även historisk årsinkomst, information om du har några betalningsanmärkningar samt information kring ålder och civilstånd. Annan information som finns att tillgå för bankerna och långivarna via kreditupplysningen är din kreditvärdighet, även kallat för kreditbetyg. Kreditvärdigheten är ger bankerna och långivarna en fingervisning kring hur sannolikt det är att du kan uppfylla dina ekonomiska åtaganden. Kreditupplysningsföretagen har olika metoder för att räkna fram din kreditvärdighet, men faktorer som påverkar i nio fall av tio är:
- Din nuvarande och historiska inkomst
- Om du har några betalningsanmärkningar
- Om du har många lån sedan tidigare
- Hur mycket du har i lån för tillfället
- Om du nyligen har tagit lån
- Om det har tagits många kreditupplysningar på dig tidigare
Att undvika kreditupplysningar är svårt, detta eftersom det är lagstadgat att det ska göras vid lån och kreditgivning. Även vid ansökan om ett kreditkort tas en kreditupplysning via UC eller ett av de andra kreditupplysningsföretagen i Sverige.
De som någon gång har ansökt om ett kreditkort har säkerligen sett att man oftast får besked vilken kredit man är beviljad och om man är beviljad kreditkortet direkt på skärmen. När denna information visas på skärmen så har kreditupplysningen tagits per automatik, och företaget bakom kreditkortet har bedömt din betalningsförmåga samt vilken kredit de är villiga att ge dig.
Vad innebär en kreditupplysning från UC?
När man ansöker om lån eller krediter så tas en kreditupplysning via UC och man hamnar i deras register. Vid det första tillfället du hamnar i deras register så samlas viss information in om dig från diverse myndigheter. Informationen som samlas in är bland annat dina inkomstuppgifter, civilstånd och om du har några betalningsanmärkningar hos Kronofogden.
Detta register har sedan alla banker och långivare tillgång till. Alla kreditupplysningar som görs på dig loggas, och även detta är en parameter man väger in när man bedömer din kreditvärdighet. Slagningen mot UC sker ofta per automatik och är ett steg i ansökningsprocessen av lån och kreditkort. När du får ditt besked kring beviljande av krediten på skärmen så har kreditupplysningen tagits, och en bedömning kring hur mycket du får låna har genomförts.
En av de främsta anledningarna till att kreditkort utan UC är väl efterfrågat är för att man inte vill att för många kreditupplysningar tas på en, detta eftersom det loggas.
Finns det några kreditkort utan UC?
I dagsläget finns det inga kreditkort utan UC, eller det finns inga kreditkort utan kreditupplysning. Använder en bank inte UC så använder de istället Bisnode eller Creditsafe som utför exakt samma sorts upplysning på dig.
Faktum är att enligt konsumentkreditlagen så måste företagen som ger ut krediten ta denna upplysning på dig. För att ta del av de fördelar som ett kreditkort har att ge så får man alltså acceptera att en kreditupplysning kommer att genomföras.
Förutsatt att stora mängder kreditupplysningar inte tas under en kort period så brukar det inte påverka din kreditvärdighet nämnvärt. Kreditupplysningar sparas i 12 månader från den dag som upplysningen om dig togs. Det är alltså en god idé att ta det försiktigt med kreditupplysningar om man i närtid ska köpa bostad eller exempelvis ta lån för att köpa en bil. Finns det för många kreditupplysningar mot dig under kort tid så kan den som ska låna ut pengar till dig bedöma att du har ”ett aktivt lånebeteende” och därför ge dig sämre villkor eller rent av avslag på din låneansökan.
UC (Upplysningscentralen) är inte det enda företaget i Sverige som tar kreditupplysningar, men det är det vanligaste kreditupplysningsföretaget i Sverige och det företag som de flesta storbanker samarbetar med.
Jag vill inte att det tas någon upplysning – vilka alternativ finns?
Det finns flera alternativ om man inte vill att det ska tas någon kreditupplysning och när man letar efter ett kreditkort utan UC. Ett alternativ är att ta en kontokredit, och ett annat alternativ är att använda sig av ett debetkort.
Debetkort
Genom att använda ett debetkort kan du ta del av många av de fördelar som ett kreditkort ger men det som skiljer är avsaknaden av kredit på kortet. För att använda ett debetkort så behöver man göra överföringar till kontot från sitt vanliga bankkonto. Vad detta innebär är att kortutgivaren inte tar någon ekonomisk risk genom att ha dig som kund, och behöver därför inte göra någon kreditupplysning för att utfärda debetkortet. Debetkort innehåller fortfarande många av de förmåner som man får ta del av genom ett kreditkort.
Debetkort innehåller ofta samma typ av försäkringar som ett kreditkort innehåller. Andra fördelar man brukar kunna ta del av genom att ha ett debetkort är dess bonusar och cashback.
Om du gillar att resa och är villig att betala en månadsavgift för ditt debetkort så är det heller inte ovanligt att man kan få tillgång till resefördelar som Lounge access och Concierge service.
Bästa debetkorten just nu
- Inget valutapåslag
- Ingen månads- eller årsavgift
- 0 % i uttagsavgift (max 3 000 kr/mån)
- Upp till 10% cashback & reseförsäkring
- Fingeravtrycksläsare för ökad säkerhet
- Tillgängligt även med betalningsanmärkning
Kontokredit
Alternativet till att skaffa ett debetkort är att teckna sig för en kontokredit. Det finns flera kreditföretag som erbjuder olika former av kontokrediter, och många av dessa låter även personer med betalningsanmärkning att få en kredit. Alla företag som ger ut krediter tar på ett eller annat sätt en kreditupplysning, men de företag som ger ut kontokrediter gör ofta detta via Bisnode eller något annat kreditupplysningsföretag i stället för UC.
Kontokrediten har viss likhet med kreditkort, men förmåner som bonus och cashback existerar nästan aldrig med denna låneform. Man får heller inte ta del av de försäkringar som ett kreditkort kan ge. Likheten är att man får ta del av en kredit, som kan nyttjas hur man vill. Med en kontokredit får man heller inte något kreditkort, utan utbetalningarna av krediten sker till ditt vanliga bankkonto.
Hur ansöker man om en kontokredit?
- Ansök om krediten. Besök kreditgivarens hemsida och välj vilken kredit du önskar. Vanligtvis kan man få en kredit mellan 500 kr – 30 000 kr. Om din ansökan blir beviljad så har du möjlighet att ta ut hela eller delar av beloppet till ditt bankkonto.
- Ta ut pengarna från kreditkontot till ditt bankkonto. När din ansökan är beviljad så landar pengarna på ditt kreditkonto. För att nyttja krediten så behöver du ta ut pengarna till ditt vanliga bankkonto. Överföringarna sker ofta i realtid. För att använda din kredit så använder du ditt vanliga bankkort.
- Återbetalning av kontokredit. När du nyttjar hela eller delar av din kredit så ska den betalas tillbaka. Återbetalningen är flexibel och man brukar kunna betala tillbaka ett ”minsta belopp” hos de flesta aktörer. När hela eller delar av skulden är återbetald så fylls din kontokredit på med motsvarande belopp som du betalat tillbaka. Skulden kan i de flesta fall delbetalas, tänk dock på att räntan brukar vara förhållandevis hög när det gäller kontokrediter.Återbetalningen av kontokrediter har flera likheter med återbetalningen av en skuld på ett kreditkort. Du kan betala hela fakturan eller delbetala fakturan.
Tänk på att kontokrediter har en hög ränta, och därför är det extra viktigt att betala tillbaka hela, eller i alla fall stora delar av skulden med en gång. Ränta tillkommer på den kredit som utnyttjas, och den kredit som inte nyttjas kostar ingenting att ha. En viktig skillnad från kreditkort är att räntekostnaden för kontokrediter tillkommer från den dag som överföringen från ditt kreditkonto till ditt vanliga bankkonto sker.
Anledningen till att räntan är högre för kontokrediter än för kreditkort är för att kreditgivarna anser att de tar högre risker när de ger ut kontokrediter. Risk är synonymt med hög ränta när man ska låna pengar.
Kontokrediter kan även ges till folk med betalningsanmärkningar.
