Kreditkort att tänka på

Att skaffa ett kreditkort kan kännas som ett stort beslut, och det är en del saker man bör tänka på innan man beställer hem sitt kreditkort. Faktum är att det både finns fördelar och nackdelar med kreditkort. I vår mening överväger fördelarna nackdelarna, inte minst då man får bonus och andra förmåner genom att använda kreditkortet till sina vardagsinköp. Att använda kreditkortet behöver heller inte kosta någonting, detta eftersom det finns kreditkort utan årsavgift – och om du sköter dina betalningar så tillkommer inte räntekostnader.

I denna artikel har vi listat 5 punkter du bör ha i åtanke innan du bestämmer dig för vilket kreditkort du ska beställa.

  1. Är du villig att betala för att ta del av kreditkortens förmåner?
    Oavsett om du är villig att betala en årsavgift för kreditkortet eller inte så kan vi garantera dig att det finns ett kreditkort som fungerar väl för dig och dina konsumtionsmönster. Kreditkort finns både med årsavgift och utan årsavgift. Kreditkort med årsavgift ger i regel bättre förmåner än kreditkort utan årsavgift. Kostnadsfria kreditkort är dock inte dåliga, tvärtom. Många av de bättre kreditkorten på marknaden är utan årsavgift.
  2. Kommer du använda kreditkortet på resan?
    Att ha med ett kreditkort på resan ger många förmåner. Om du exempelvis väljer att betala delar av resan (flygbiljetten) med kreditkortet så får du ta del av en förmånlig reseförsäkring från kreditgivaren.
  3. Letar du efter ett kreditkort för bensin?
    Om du är på jakt efter drivmedelsrabatt så rekommenderar vi dig ett bensinkort. Ett bensinkort ger dig ofta några ören rabatt per tankad liter. Bensinkorten har i regel en generös inlåningsränta, vilket innebär att du kan använda bensinkortet för ditt sparande.
  4. Kommer du handla mat med kortet?
    Många av de större matvarukedjorna (ICA, Coop etc) erbjuder egna kort. Genom att använda butikkedjornas egna kreditkort så får du ofta ta del av erbjudanden på mat och upplevelser. Om du, som oss älskar mat så rekommenderar vi dig ett kreditkort för mat.
  5. Kan du använda dig av ett extrakort istället?
    Om du lever ihop med en person som har ett fördelaktigt kreditkort så kan man i vissa fall teckna ett extrakort till partnerns kreditkort. Vad detta innebär är att ni tillsammans samlar poäng och tar del av de fördelar som ett kreditkort kan ge. Ett extrakort är ofta billigare än ett separat kreditkort.

 

 

 

 

Hur fungerar ett kreditkort

Trots kreditkortets popularitet både i Sverige och internationellt är det fortfarande många som inte är helt säkra på hur ett kreditkort faktiskt fungerar. Framför allt verkar många osäkra på skillnaden mellan kredit- och betalkort vilket betyder att många också går miste om de fördelar som kreditkort tillhandahåller.

Föranledda av detta beslutade vi oss för att erbjuda en snabb men tydlig genomgång av hur kreditkort fungerar. Till vår hjälp i arbetet har vi våra kollegor och de facto kreditkortsexperter på Bästakreditkortet.se.

Vad är ett kreditkort?

När man betalar för något med ett kreditkort så dras inga pengar från ditt bankkonto. Istället använder man en kredit som ges ut av en bank eller kreditgivare. Inte helt olikt ett lån.

Alla belopp du spenderar ska betalas tillbaka till banken i en klumpsumma i slutet på månaden. Man kan även välja att delbetala sin månadsfaktura, vilket är en av de främsta fördelarna med ett kreditkort. Väljer man att delbetala sin kredit tillkommer dock ränta på beloppet.

Eftersom ett kreditkort ger en möjligheten att spendera pengar som man inte själv äger har banker och kreditgivare höga krav på vilka de beviljar kreditutrymme. Bland annat får man inte ha betalningsanmärkningar och man måste ha någon form av inkomst.

Skillnaden på kreditkort och betalkort

För att bättre förklara hur ett kreditkort fungerar brukar det vara bäst att jämföra kreditkort med betalkort.

  • Betalkort – betalkort, eller bankkort som de också kallas, är kort som du kopplar till ett traditionellt bankkonto. Varje gång du betalar för något med ett bankkort så dras pengarna direkt från ditt konto. Därmed kan du inte spendera pengar som du inte äger.
  • Kreditkort – som sagt kopplas ett kreditkort inte till ditt bankkonto utan istället till bankens egna pengar som du får låna av banken mot kravet att du betalar tillbaka pengarna.
  • Debetkort – debetkort är en annan form av kort som delar många likheter med ett bankkort. Den största skillnaden är att kortet inte kopplas till en bank utan ett tredjeparts konto som du själv fyller på med pengar. Därmed dras pengar direkt från det kontot varje gång kortet används.

I utbyte mot att man använder en kredit erbjuder banker förmåner som du inte får när du använder ett bankkort. Vi har samlat några av de främsta fördelarna med kreditkort nedan.

Fördelarna med kreditkort är många

Anledning till att kreditkort är att föredra över vanliga bankkort och debetkort är de förmåner som du erbjuds. Alla kreditkort kommer med olika förmåner, varför det är din uppgift att hitta det kreditkort som har bäst förmåner för dig och din livsstil.

Några av de vanligaste förmånerna du kan förvänta dig av ditt kreditkort är:

  • Bonuspoäng – majoriteten av dagens kreditkort är kopplade till poängsystem. Varje gång du använder kortet hos utvalda aktörer samlar du poäng som sedan kan användas till att betala för nya produkter och tjänster eller som i vissa fall används till att betala din kreditfaktura.
  • Rabatter – många kreditkort erbjuder rabatter på utvalda butiker. Till exempel ger Coops Mastercard unika rabatter på Coop medan Komplett Banks kreditkort ger rabatter på Komplett.se och så vidare.
  • Försäkringar – man kan även förvänta sig extra ekonomiskt skydd med sitt kreditkort då de oftast har tillhörande försäkringar, betalskydd, med mera. Kreditkort är alltså inte bara smidiga att använda utan kan erbjuda ekonomiskt skydd i olika aspekter av livet.
  • Resor – slutligen är kreditkort ett ypperligt verktyg att ta med sig på resan. De flesta korten är kopplade till flygpoäng såsom Norwegian och SAS Rewards vilket ger dig rabatter på flygresor, boende, etc. Många kort har dessutom kompletterande reseförsäkringar, avbeställningsskydd och mer.

Mer information om kreditkort

Vi hoppas att vår introduktion har gett dig de svaren du letat efter och att du nu har en bättre förståelse för hur kreditkort fungerar.

Skulle det vara så att du har fler funderingar eller vill hitta mer information om de bästa kreditkorten så har du kommit till helt rätt hemsida. Här hittar du nämligen all information du kan tänkas behöva om kreditkort, enskilda kreditgivare och andra matnyttiga tips du kan använda för att optimera din privata ekonomi.

Använd länkarna i denna guide eller menyn högst upp på sidan för att läsa våra andra guider.

Det är viktigt att du har vetskap om de för- och nackdelar som är aktuella i samband med att du skaffar ett kreditkort. I denna artikel ämnar vi prata mer om samtliga positiva samt negativa effekter som ett kreditkort medger.

Fördelar med kreditkort

Du får ta del av ett flertal fördelar om du skaffar ett kreditkort. För att nämna ett fåtal positiva aspekter bör de reseförsäkringar, bonusprogram samt shoppingförmåner som erbjuds beskrivas som tydliga fördelar. Utöver detta får du en bättre överblick gällande din ekonomi.

Krediten är billig och tillgänglig när som helst

Om du har ett kreditkort med en maximal utlåningsgräns om 100 000 kronor, och din nuvarande kredit motsvarar 10 000 kronor, kan du när som helst få tillgång till mer pengar.

Du behöver inte ansöka om privatlån eller ta dyra snabblån, utan kan istället handla med ditt kreditkort när exempelvis bilen måste lagas eller om din tvättmaskin måste repareras eller bytas ut.

Vi vill tillägga att ditt kreditkort bör fungera som en buffert som täcker tillfälliga och i bästa fall mindre belopp, som du klarar av att betala tillbaka inom en kortare tidsram.

Rabatter

Många stora kreditkort, likt ICA, OKQ8 samt Shell, erbjuder rabatter av olika slag.

Rabatterna kan du använda för att handla billigare produkter hos den kedja som utfärdat kortet, och i somliga fall hos utvalda samarbetspartners likt hyrbilskedjor, hotellkedjor samt e-butiker.

Reseförsäkring

Samtliga kreditkort som recenseras på denna webbsida erbjuder en kompletterande reseförsäkring, såvida du betalar din resa med kortet. Reseförsäkringen inkluderar ofta ersättning vid försenat bagage, avbeställningsskydd samt rätt till ersättning om en olycka skulle inträffa.

Den reseförsäkring som kreditkortsbolagen erbjuder bör dock endast ses som ett komplement till det reseskydd som du får ta del av via din hemförsäkring.

Bonus och bonusprogram

Ett flertal kreditkort erbjuder bonusprogram, och dessa kallas för bonuskort. Med bonuskorten får du poäng på samtliga inköp som genomförs med kortet.

För att nämnda två exempel är bonussystem aktuella hos Bank Norwegians kreditkort, samt Kompletts kreditkort. Hos Komplett kan du byta dina intjänade poäng mot produkter, och hos Norwegian kan du nyttja dina poäng för att köpa flygbiljetter, hotellnätter samt andra reseförmåner.

I somliga fall kan bonusprogrammen ge dig återbäring i form av pengar, vilket kallas för cashback. Det är inte svårt att få en årlig återbetalning om cirka 1 500 kronor, eller produkter för samma belopp eller mer, om du genomför samtliga eller en stor del av dina inköp med ditt kreditkort.

Bonusprogrammets vara eller inte vara är en betydande rankingfaktor i våra kreditkortsrecensioner. Du bör i regel välja ett kreditkort med ett bonusprogram, då potentialen för att tjäna pengar är god såvida du betalar hela det belopp som anges på månadsfakturan.

En ökad trygghet

På den månadsfaktura som logiskt nog anländer en gång i månaden presenteras samtliga transaktioner som du utfört. Om du märker av att en dubbel transaktion har bokförts, eller om du misstänker att en specifik transaktion är bedräglig, bör du kontakta utfärdaren så att denne kan korrigera din månadssammanställning.

I många fall säger utfärdaren att du kan stryka de transaktioner som är felaktiga, för att enbart betala det korrekta beloppet. Samtalet med den slarviga eller bedrägliga återförsäljaren sköter kreditkortsföretaget i efterhand, och de konversationerna behöver du inte vara delaktig i.

Det ovanstående förfarandet kallas för chargeback, och skyddar dig även vid konkurser. Nedan följer två exempel där kreditkortens chargeback-funktion kan, och bör nyttjas:

  • Du har köpt fem konsertbiljetter till en teaterföreställning, men dagen innan föreställningen ska gå av stapeln går eventbolaget i konkurs.
  • Du beställer en dator från en utländsk webbutik, och betalar i förskott. Paketet anländer dock aldrig, och webbutiken svarar varken på telefon eller via e-post. Pengarna är borta, så även produkten.
  • Du köper nya utemöbler mot förskottsbetalning. Dessa ska anlända i butik om cirka tio veckor, men efter åtta veckor får du reda på att butiken gått i konkurs. Leverantörerna får tillbaka delar av sina skulder, men samtliga kunder får ej någon ersättning.

Vid samtliga av dessa tillfällen, och många fler, faller chargeback-funktionen in. Hör av dig till kreditkortsföretaget, visa kvittot samt eventuell kommunikation med företaget, så betalar kreditkortsföretaget tillbaka dina pengar inom ett fåtal veckor.

Sedvanliga betalkort erbjuder aldrig chargeback, och samtliga kreditkort erbjuder chargeback. Denna funktion är mycket eftertraktad, och fungerar som ett utmärkt konsumentskydd.

En förbättrad ekonomisk översikt

Vet du hur mycket du tankar för, eller hur mycket pengar du lägger på mat eller kläder varje månad? Tack vare den månadsfaktura som kreditkortsföretagen skickar ut får du svar på dessa frågor på bara något ögonblick.

Du får vid samma tillfälle en chans att förbättra de beteendemönster som inte är hälsosamma, likt en alltför stor del impulsinköp och/eller för många restaurangbesök.

Shoppingförsäkringar och övriga försäkringar

Ett prisskydd som ger dig pengarna tillbaka om priset för en vara sjunker, eller en leveransförsäkring som täcker samtliga paketförluster och skador på paket fram till dörren. De ovanstående två exemplen är två av vanligaste shoppingförsäkringarna som kan ingå för ett kreditkort.

Utöver detta kan exempelvis nyckelförsäkring, allriskförsäkring, förlängd garanti samt feltanknings-försäkring inkluderas. Mer specifikt är det endast reseförsäkringen som samtliga kreditkortsföretag valt att inkludera, medan de övriga försäkringar som erbjuds skiljer sig avsevärt. Du bör därför jämföra kreditkorten mot varandra, för att kunna hitta ett kort innehållandes de försäkringar som lämpar sig bäst för dig.

Kreditkortsutfärdare erbjuder även återbetalningsförsäkringar, som betalar delar av din kreditskuld mot en fast månadsavgift om cirka en till två procent av månadsskulden. Dessa typer av skydd kan vid somliga fall vara ett bra alternativ, men då det bara är din förmåga att betala av din kreditskuld som försäkras, och inte din inkomst, kan en separat inkomstförsäkring vara en bra väg att gå.

Du kan delbetala dina fakturor

Om hyres- eller telefonräkningen skulle bli för överväldigande kan du välja att delbetala dessa mot en fast räntesats.

För att kunna betala fakturor med ett kreditkort måste du använda dig av tredjepartstjänster likt Betalo, som för över fakturaskulden på kreditfakturan. Om du gör så får du ta del av en räntefri period, och när månadsfakturan väl anländer kan du betala denna till fullo för att slippa ränteavgifter.

Betalo tar dock en avgift om 0 till 2 % av det totala fakturabeloppet, och utöver det måste du betala ränta till kortutfärdaren om du väljer att delbetala det belopp som anges på månadsfakturan.

Nackdelar med kreditkort

Det är ett stort ansvar att skaffa ett kreditkort. Att låna pengar blir enkelt, så det kan vara lätt att hamna i en skuldfälla. Utöver det är meravgifter likt valutapåslag samt uttagsavgift aktuellt för somliga kreditkort.

Ränteavgifterna kan leda till höga kostnader

Om du inte betalar hela det belopp som finns angivet på din månadsfaktura tillkommer en ränteavgift om cirka 8 till 20 %.

Vid en kortare avbetalning om ett fåtal månader förblir räntebeloppet lågt, men om du lånar mycket pengar och betalar tillbaka kreditskulden under en längre tidsperiod blir kreditkostnaderna i regel omfattande.

Det är lätt att delbetala sina köp

Kreditkort passar inte för alla. Om du har en ansträngd ekonomi kan det vara lockande att endast betala minimiavgiften, månad efter månad, vilket innebär att den ränteavgift du betalar till kreditkortsföretaget maximeras.

Den svenska regeringen har vid flertalet tillfällen påpekat att kortsiktiga låneformer kan vara skadliga om de används på fel sätt. Vi menar att du bör hörsamma den kritiken, och därför betala månadsfakturan till fullo så ofta du kan.

Ta oss inte fel. Kreditkort är populära av ett flertal anledningar. Men vi vill inte medverka till att personer som inte bör skaffa kreditkort lider i onödan.

En stadig månadsinkomst är ett måste

Du måste nästan alltid ha ett fast jobb för att kunna skaffa ett kreditkort, och detta då kreditkortsutfärdarna gillar förutsägbarhet. Om du köpt ett flertal dyra produkter i februari, vill utfärdaren att du ska kunna betala av dessa varje månad, inte bara de månader som du har en stadig lön.

Du kan förvisso ansöka om ett kreditkort även om du inte har ett fast jobb, och eventuellt bli beviljad ett mindre kreditbelopp. Vi vill inte avråda dig till att skaffa ett kreditkort om du är sjukskriven, arbetslös eller deltidsarbetande, men vi vill påtala att det ansvar som ett kreditkort medger kan kännas betungande om du inte har en fast inkomst.

Det kan vara svårt att få andra krediter

Om du planerar att ta ett större lån, för exempelvis ett hus eller en bil, kan det vara en nackdel om du har ett kreditkort. Detta då banken har vetskap om alla krediter du har tillgång till.

Om du har ett kreditkort med en maximal kredit om 100 000 kronor tas hela lånebeloppet med i bankens beräkningar, även om du betalar hela det belopp som anges i din periodiska sammanställning, månad efter månad.

Men att du har ett kreditkort ses i regel inte som ett större hinder för låneutfärdare, såvida då påtalar att du sköter inbetalningarna på ett ansvarsfullt sätt.

Valutapåslag, års- och uttagsavgifter

Kreditkort kritiseras ofta på grund av deras förmåga att ta ut meravgifter likt årsavgift, uttagsavgift samt valutapåslag. Dessa avgifter är dock relativt låga, och i somliga fall icke-existerande.

Men även om nästan alla kreditkort erbjuder förmåner som överväger kostnaden för årsavgiften bör avgifterna fortfarande ses som en nackdel, om än en mindre sådan.

Sammanfattning

Ett kreditkort är en bra investering så länge du inte handlar för mer pengar än vad du klarar av att betala tillbaka inom ett skäligt tidsspann. Du bör förslagsvis se till att betala hela det belopp som anges på månadsfakturan, för att slippa ränteavgifter.

Mer specifikt; nyttja fördelarna och minimera nackdelarna. Ta del av bonusar, rabatter, reseförsäkringar samt shoppingförmåner, och minimera kostsamma avgifter såsom ränteavgiften.

Om du använder kreditkortet på rätt sätt får du ta del av ett flertal fördelar. Men om du har hamnat i en skuldfälla som du inte kan ta dig ur på egen hand kan du i värsta fall ta ett privatlån, betala av kreditkortsskulden och därefter klippa samtliga kreditkort.