När betalar man ränta?
Samtliga köp som görs med ett kreditkort samlas på en månadsfaktura, som logiskt nog betalas en gång per månad. Vilka köp som ingår i månadsfakturan beror på vilka köp som kommer passera den räntefria perioden som kreditkort har. Om hela fakturan betalas med en gång så behöver du inte betala någon ränta eller några andra avgifter. Detta gäller alla kreditkort. Om du däremot väljer att delbetala din månadsfaktura så kommer ränta läggas till på din nästkommande månadsfaktura och då kan det vara viktigt att ha ett kreditkort med låg ränta.
I många fall går det att få ett kreditkort utan årsavgift, och i dessa fall så kostar det ingenting att äga eller handla med ett kreditkort förutsatt att hela fakturan betalas med en gång.
När du väljer att delbetala din månadsfaktura så kommer du behöva betala ränta på den resterande skuld från det ursprungliga förfallodatumet fram till nästkommande månads förfallodatum. Vid delbetalning av fakturan så kan även andra avgifter som aviserings och administrationsavgifter tillkomma.
Anledningen till att man får betala ränta är för att kortutgivaren ligger ute med pengar för de köp som du valt att delbetala. Delbetalning kan dock vara nödvändigt vid större inköp – och då bör man skaffa ett kreditkort med låg ränta.
Andra avgifter som kan tillkomma 
Som nämnt här ovanför så tillkommer ränta när du väljer att delbetala din månadsfaktura. Beroende på vilket kreditkort du använder så kan även andra avgifter tillkomma.
- Årsavgiften: Betalas en gång per år för att ha kortet. Det finns flera kreditkort utan årsavgift.
- Aviseringsavgiften: Om du inte har valt e-faktura så är det vanligt att kreditgivaren tar ut en aviseringsavgift (även kallad fakturaavgift).
- Räntekostnader/Effektiv ränta: Tillkommer när du väljer att delbetala din månadsfaktura.
- Valutapåslag: Tillkommer vid köp i utländsk valuta. En fast procentsats av köpesumman.
- Uttagsavgiften: Tillkommer vid kontantuttag. En fast procentsats på det belopp som tas ut.
Det kan alltså tillkomma avgifter utöver eventuella räntekostnader. Om du aldrig har tänkt använda kreditkortet för köp i utländsk valuta så behöver du inte oroa dig över valutapåslaget, och om du inte har tänkt ta ut pengar med kortet så behöver du heller inte oroa dig för uttagsavgiften.
Om du däremot har tänkt använda ditt kreditkort i vardagen så är det viktigt att du jämför kreditkort mellan varandra så att du hittar det bästa kreditkortet för dig.
Exempel på billiga kreditkort med låg ränta
När man ska hitta ett bra kreditkort så gäller det alltså att ha koll på samtliga avgifter som kan tillkomma, samt ta sig en funderare kring hur kortet ska användas. Nedan listas några exempel på billiga kreditkort:
| Kreditkort | Ränta/effektiv ränta | Årsavgift | Valutapåslag | Uttagsavgift |
|---|---|---|---|---|
| Norwegian kreditkort | 19,99 % / 21,93 % | 0 kr | 1,75 % | 0 % |
| Remember Flex kreditkort | 9,74 - 24,74 % / 8,12 - 21,62 % | 0 kr | 1,75 % | 3 % (minst 35 kr) |
| OKQ8 VISA Kreditkort | 14,95 % / 19,08 % | 0 kr | 2 % | 3 % (minst 35 kr) |
Viktigt att räkna ut den effektiva räntan
När man vet att ett kreditkort kommer att användas för delbetalning så kan det vara enkelt att stirra sig blind på den nominella räntan. I slutänden är det dock den effektiva räntan som säger vad det kostar att delbetala inköpen. När man beräknar den effektiva räntan så räknar man med eventuella administrations/fakturakostnader vilket inte är medräknad i den nominella räntan. Ett kreditkort med låg ränta är alltså bara billigt om det har en låg effektiv ränta då den effektiva räntan inkluderar nominell ränta plus alla andra avgifter.
Räkneexempel: Mona ska köpa nya vitvaror och har tänkt använda sitt kreditkort för detta inköp. Hon vet med sig att hon inte kommer kunna betala hela beloppet på en gång utan planerar att delbetala inköpet under 12 månader. Inköpskostnaden för vitvarorna är 20 000 kronor.
- Månadsränta (nominell ränta): 12 % / (delat på 12 månader) = 1 % per månad
- Räntekostnad: 1 % x 20 000 kronor = 200 kronor per månad
- Fakturaavgift: 39 kronor
- Total månadsavgift i kronor: 200 + 39 = 239 kronor
- Effektiv ränta för aktuell månad: (239 x 12 månader) / 20 000 kronor = 14,3 % i effektiv ränta
Jämfört med den nominella räntan så fungerar den effektiva räntan som en bra måttstock när man ska räkna ut ett kreditkorts faktiska kostnader. En låg nominell ränta behöver alltså inte betyda att det är ett billigt kreditkort att använda. Effektiv ränta inkluderar inte förseningsavgifter eller andra eventuella extrakostnader.
Räntefria dagar
I stort sett samtliga kreditkort har minst 45 räntefria dagar. Vad detta innebär är att du har 45 dagar på dig från att köpet genomfördes att betala tillbaka din skuld innan kreditgivaren börjar ta ränta för ditt inköp. Om du har 45 räntefria dagar och genomför ditt köp den 1 mars så ska köpet vara återbetalt senast 14 april (31 dagar i Mars och 14 dagar i april).
Hitta ett kreditkort med låg ränta
Ett kreditkort ger dig många fördelar. Du kan bland annat få bonus och cashback på de köp som görs med kortet, samt få de köp som genomförs med kortet försäkrade. En del kreditkort används med fördel som resekreditkort och andra kreditkort används med fördel som shoppingkort (bonuskort). Man ska alltså inte stirra sig blind på räntesatsen när man ska välja kreditkort utan man behöver även fundera ut vad man ska använda kortet till.
Låg ränta är viktigt om du tänkt använda ditt kreditkort för oförutsedda utgifter och vet med dig att dessa utgifter är större och kommer behöva delbetalas. Det är dock viktigt att ett kreditkort även kan gynna dig via bonus eller cashback samt generösa resevillkor.
När du vet vad dom kommer använda kreditkortet till så är det en bra idé att jämföra kreditkort mot varandra. I de fall du enbart tänkt delbetala dina inköp så är ett kreditkort med låg ränta det som ska prioriteras. Om kortet även är tänkt att användas i vardagen så kan ytterligare ett kreditkort som vardagsinköpen samlas på vara lämpligt.
Vi vill även lägga till att det finns investeringstjänster som låter dig investera på ett sätt som gör att andra betalar ränta till dig, lite som ett sparkonto fast ännu smartare och smidigare. Saveland är en sån tjänst som har en automatiskt investeringsplattform som sköter sig själv. Låter det intressant rekommenderar vi att du läser Aktieskolans Saveland recension.
Vem ska skaffa ett kreditkort med låg ränta?
Kreditkort med låg ränta är att rekommendera till dig som vet med dig att du kommer delbetala de köp som är genomförda med kreditkortet. Ett kreditkort med låg ränta kan vara lämpligt som ett separat kreditkort som används vid just delbetalningar. Om du istället planerar att använda ditt kreditkort i vardagen så rekommenderar vi dig istället ett kreditkort som är anpassat efter hur du kommer använda kortet (exempelvis ett Resekreditkort om du planerar att använda kortet när du reser).
