Rekommenderade kreditkort med låg ränta
- Re:member Flex – Kreditkort med lägst ränta och rabatter: 9,74 – 28,24 %
- Coop Mastercard – Kreditkort med låg ränta och bonus på allt: 15,95 %
- Bank Norwegian – Kreditkort med låg ränta för resor: 19,99 %
- Resurs Gold – Kort med låg ränta, bonus och lounge access: från 17,32 %
Innehållsförteckning
Så här jämför vi kreditkort med lägst ränta
Vi tar vår uppgift på största allvar och lägger ner många timmar på att granska olika kreditkort inför varje guide och jämförelser vi skriver. Vidare ser vi till att ständigt uppdatera våra guider så att de är så träffsäkra som möjligt.
Beroende på vilken sorts kort vi granskar följer vi lite olika riktlinjer för hur vi granskar och betygsätter korten.
För kreditkorten med lägst ränta tittade vi på:
- Ränta – givetvis ska den effektiva räntan vara så låg som möjligt
- Räntefria dagar – ju fler räntefria dagar, desto högre betyg
- Avgifter – även andra avgifter ska vara låga
- Villkor – kortet ska ha rimliga villkor
- Förmåner – även om räntan är låg ska förmånerna vara bra
- Delbetalning – kunder ska erbjudas möjligheten att delbetala
- Omdömen – vi tar också hänsyn till andras åsikt om kreditkorten
Vad är räntan på kreditkort?
Räntan är den avgift som banker tar ut för att låna ut pengar och bevilja krediter. När det kommer till ränta på kreditkort fungerar det lite som räntan på lån, dvs. du betalar en avgift för de pengar du en bank låter dig använda.
Räntan anges alltid i procent och varierar ganska kraftigt från kreditkort till kreditkort – vissa kort har en ränta på strax över 10 % medan andra ligger närmare 30 %.
För att verkligen förstå hur ränta fungerar och för att hänga med i resten av denna guide, finns det vissa termer du bör känna till.
Viktiga termer för att förstå ränta på kreditkort:
- Effektiv ränta – är totalkostnaden för kreditkort, dvs. ränta + alla avgift
- Nominell ränta – är “bara” själva räntan utan andra avgifter
- Räntefria dagar – dagar då du kan betala kreditfakturan utan ränta
- Räntefri delbetalning – möjligheten att delbetala en stor utgift utan någon ränta
När betalar man ränta?
Samtliga köp som görs med ett kreditkort samlas på en månadsfaktura, som logiskt nog betalas en gång per månad. Vilka köp som ingår i månadsfakturan beror på vilka köp som kommer passera den räntefria perioden som kreditkort har. Om hela fakturan betalas med en gång så behöver du inte betala någon ränta eller några andra avgifter. Det innebär att alla kreditkort kan vara utan ränta.
Om du däremot väljer att delbetala din månadsfaktura så kommer ränta läggas till på din nästkommande månadsfaktura och då kan det vara viktigt att ha ett billigt kreditkort.
När du väljer att delbetala din månadsfaktura så kommer du behöva betala ränta på den resterande skuld från det ursprungliga förfallodatumet fram till nästkommande månads förfallodatum. Vid delbetalning av fakturan så kan även andra avgifter som aviserings och administrationsavgifter tillkomma.
Anledningen till att man får betala ränta är för att kortutgivaren ligger ute med pengar för de köp som du valt att delbetala. Delbetalning kan dock vara nödvändigt vid större inköp – och då bör man skaffa ett kreditkort med låg ränta.
I många fall går det att få ett kreditkort utan årsavgift, och i dessa fall så kostar det ingenting att äga eller handla med ett kreditkort förutsatt att hela fakturan betalas med en gång.
Andra avgifter som kan tillkomma 
Som nämnt här ovanför så tillkommer ränta när du väljer att delbetala din månadsfaktura. Beroende på vilket kreditkort du använder så kan även andra avgifter tillkomma.
- Årsavgiften: Betalas en gång per år för att ha kortet. Det finns flera kreditkort utan årsavgift.
- Aviseringsavgiften: Om du inte har valt e-faktura så är det vanligt att kreditgivaren tar ut en aviseringsavgift (även kallad fakturaavgift).
- Räntekostnader/Effektiv ränta: Tillkommer när du väljer att delbetala din månadsfaktura.
- Valutapåslag: Tillkommer vid köp i utländsk valuta. En fast procentsats av köpesumman.
- Uttagsavgiften: Tillkommer vid kontantuttag om du inte har ett kort utan uttagsavgift. En fast procentsats på det belopp som tas ut.
Det kan alltså tillkomma avgifter utöver eventuella räntekostnader. Om du aldrig har tänkt använda kreditkortet för köp i utländsk valuta så behöver du inte oroa dig över valutapåslaget, och om du inte har tänkt ta ut pengar med kortet så behöver du heller inte oroa dig för uttagsavgiften.
Om du däremot har tänkt använda ditt kreditkort i vardagen så är det viktigt att du jämför kreditkort mellan varandra så att du hittar det bästa kreditkortet för dig.
Exempel på billiga kreditkort
När man ska hitta ett bra kreditkort så gäller det alltså att ha koll på samtliga avgifter som kan tillkomma, samt ta sig en funderare kring hur kortet ska användas. Nedan listas några exempel på billiga kreditkort:
| Kreditkort | Bank Norwegian | Remember Flex | OKQ8 |
|---|---|---|---|
| Nominell ränta | 19,99 % | 9,74 – 28,24 % | 14,95 % |
| Effektiv ränta | 21,93 % | 8,12 – 24,95 % | 19,08 % |
| Årsavgift | 0 kr | 0 kr | 0 kr |
| Valutapåslag | 1,75 % | 1,75 % | 2 % |
| Uttagsavgift | 0 kr | 3 % (minst 35 kr) | 3 % (minst 35 kr) |
För- nackdelar med kreditkort med lägst ränta
Fördelar:
- Ett kreditkort med låg ränta kostar mindre att använda
- Kreditkort med låg ränta och många räntefria dagar är billiga
- Dra nytta av kreditförmåner utan att betala för mycket
Nackdelar:
- Ju lägre ränta kreditkortet har, desto färre förmåner får man i regel
- Räntan är inte det enda som avgör om ett kort är bra och billigt
Grundkrav för billiga kreditkort
Oavsett hur låg ränta det är på det kreditkort du ansöker om så måste du leva upp till grundkraven. Dessa krav är lagstadgade och gäller för alla kreditkort på den svenska marknaden.
Krav för att ansöka om billiga kreditkort:
- Du ska vara minst 18 år gammal
- Du får inte ha skulder hos Kronofogden
- Du får inte ha betalningsanmärkningar
- Du behöver en inkomst
- Du ska vara folkbokförd i Sverige
- Du måste ha ett svenskt bankkonto och bankID
Tänk på att detta är grundkraven och att kreditgivare får göra sina krav mer strikta. Idag har många kreditgivare högre åldersgräns och inkomstkravet för kreditkortet baseras på hur stort kreditutrymme du ansöker om.
Viktigt att räkna ut den effektiva räntan
När man vet att ett kreditkort kommer att användas för delbetalning så kan det vara enkelt att stirra sig blind på den nominella räntan. I slutänden är det dock den effektiva räntan som säger vad det kostar att delbetala inköpen.
När man beräknar den effektiva räntan så räknar man med eventuella administrations/fakturakostnader vilket inte är medräknad i den nominella räntan. Ett kreditkort med låg ränta är alltså bara billigt om det har en låg effektiv ränta då den effektiva räntan inkluderar nominell ränta plus alla andra avgifter.
Räkneexempel: Mona ska köpa nya vitvaror och har tänkt använda sitt kreditkort för detta inköp. Hon vet med sig att hon inte kommer kunna betala hela beloppet på en gång utan planerar att delbetala inköpet under 12 månader. Inköpskostnaden för vitvarorna är 20 000 kronor.
Monas kredit kommer därför kosta:
- Månadsränta (nominell ränta): 12 % / (delat på 12 månader) = 1 % per månad
- Räntekostnad: 1 % x 20 000 kronor = 200 kronor per månad
- Fakturaavgift: 39 kronor
- Total månadsavgift i kronor: 200 + 39 = 239 kronor
- Effektiv ränta för aktuell månad: (239 x 12 månader) / 20 000 kronor = 14,3 % i effektiv ränta
Jämfört med den nominella räntan så fungerar den effektiva räntan som en bra måttstock när man ska räkna ut ett kreditkorts faktiska kostnader. En låg nominell ränta behöver alltså inte betyda att det är ett billigt kreditkort att använda. Effektiv ränta inkluderar inte förseningsavgifter eller andra eventuella extrakostnader.
Vad är nominell ränta?
Den nominella räntan är den avgift som banken eller kreditgivaren tar ut för att erbjuda dig en kredit. Det är alltså den “faktiska räntan” och siffran inkluderar inga andra avgifter än just räntan.
När man räknar ut den effektiva räntan så tar man den nominella räntan och plussar på alla andra avgifter.
Mer information om hur ränta fungerar hittar du i denna video:
Räntefria dagar
I stort sett samtliga kreditkort har minst 45 räntefria dagar men flera kort har numera upp till 60 räntefria dagar. Vad detta innebär är att du har 45 dagar på dig från att köpet genomfördes att betala tillbaka din skuld innan kreditgivaren börjar ta ränta för ditt inköp. Om du har 45 räntefria dagar och genomför ditt köp den 1 mars så ska köpet vara återbetalt senast 14 april (31 dagar i Mars och 14 dagar i april).
Räntefri delbetalning
Många kreditkort har börjat erbjuda räntefri delbetalning på större och specifika utgifter. Behöver du exempelvis köpa ett nytt kylskåp men inte riktigt har råd med det just nu, kan du kontakta kreditgivaren och be om att få en räntefri delbetalningsplan för utgiften.
Hitta ett kreditkort med låg ränta
Ett kreditkort ger dig många fördelar. Du kan bland annat få bonus och cashback på alla köp med ett kreditkort, samt få de köp som genomförs med kortet försäkrade. En del kreditkort används med fördel utomlands och andra kreditkort används med fördel som shoppingkort. Man ska alltså inte stirra sig blind på räntesatsen när man ska välja kreditkort utan man behöver även fundera ut vad man ska använda kortet till.
Låg ränta är viktigt om du tänkt använda ditt kreditkort för oförutsedda utgifter och vet med dig att dessa utgifter är större och kommer behöva delbetalas. Det är dock viktigt att ett kreditkort även kan gynna dig via bonus eller cashback samt generösa resevillkor.
När du vet vad dom kommer använda kreditkortet till så är det en bra idé att jämföra kreditkort mot varandra. I de fall du enbart tänkt delbetala dina inköp så är ett kreditkort med låg ränta det som ska prioriteras. Om kortet även är tänkt att användas i vardagen så kan ytterligare ett kreditkort som vardagsinköpen samlas på vara lämpligt.
Vi vill även lägga till att det finns investeringstjänster som låter dig investera på ett sätt som gör att andra betalar ränta till dig, lite som ett sparkonto fast ännu smartare och smidigare. Saveland är en sån tjänst som har en automatiskt investeringsplattform som sköter sig själv. Låter det intressant rekommenderar vi att du läser Aktieskolans Saveland recension.
Ett kreditkort med låg ränta och låga avgifter
Bank Norwegian har ett riktigt bra kreditkort med låg ränta och låga avgifter, däribland ingen årsavgift och ett valutapåslag på 1,75 %. Detta i kombination med ett bonuspoäng, cashback samt flera bra försäkringar gör att Bank Norwegian är ett av de mest prisvärda kreditkorten på marknaden just nu.
Bank Norwegian
Vårt betyg:
Norwegian kreditkort är Sveriges bästa kreditkort med flest förmåner och fördelar. Ingen årsavgift, räntefritt i 45 dagar, bonus på alla köp och en stor mängd försäkringar utan extra avgift.
Bank Norwegian
Norwegian kreditkort är Sveriges bästa kreditkort med flest förmåner och fördelar. Ingen årsavgift, räntefritt i 45 dagar, bonus på alla köp och en stor mängd försäkringar utan extra avgift.
Årsavgift
Maxkredit
150 000 kr
Ränta
21,99 %
Räntefria dagar
45 dagar
Kortfakta
Krav
Mobila betalningsmetoder
- Apple Pay
- Google Pay
Fördelar
Bonus på alla köp
Ingen avgift för kontantuttag
Nackdelar
Hög ränta vid delbetalning
Hög åldersgräns
Bonus & förmåner
Ränta & avgifter
Försäkringar
Bra resevillkor
Helhetsbetyg
Vad vi tycker om kortet
Norwegian-kortet ger dig bonuspoäng på alla köp som görs med kortet och bra förmåner både innan, under och efter resan. Tjäna upp till 5,5 CashPoints när du bokar flygbiljetter med Norwegians flygbolag.
Vem ska skaffa ett kreditkort med låg ränta?
Kreditkort med låg ränta är att rekommendera till dig som vet med dig att du kommer delbetala de köp som är genomförda med kreditkortet. Ett billigt kreditkort kan vara lämpligt som ett separat kreditkort som används vid just delbetalningar. Om du istället planerar att använda ditt kreditkort i vardagen så rekommenderar vi dig istället ett kreditkort som är anpassat efter hur du kommer använda kortet (exempelvis ett kreditkort för resor om du planerar att använda kortet när du reser).
Exempel på kreditkorten med lägst ränta:
- Re:member Flex – 9,74 – 28,24 %
- Resurs Gold – upp till 17,32 %
- Refunder Pay – 16,40 %
- Marginalen Gold – 16.90 %
- Bank Norwegian – 19.99 %
- OKQ8 – 14,95 %
- Coop Mastercard – 15,95 %
Alternativ till kreditkort med låg ränta
Som vi har nämnt är låg ränta inte det enda man ska titta på om man vill hitta ett kreditkort som kostar så lite som möjligt. Det finns nämligen flera andra avgifter man kan försöka undvika och kreditkort som är perfekt för det.
Gratis kreditkort utan årsavgift
Många kreditkort har en fast årsavgift som du betalar endast för att äga kortet. Det betyder att ditt kreditkort kostar dig pengar även om du inte använder det så ofta.
Så om du funderar på att skaffa ett kreditkort men inte tror att du kommer använda det så ofta är ett kreditkort utan årsavgift att föredra.
Kreditkort med lågt valutapåslag
Idag tar banker och kreditgivare oftast ut en avgift för alla transaktioner i utländska valuta. Avgiften kallas för valutapåslag och ni som reser mycket eller bor utomlands bör hitta ett kreditkort utan valutapåslag, eller åtminstone med så lågt valutapåslag som möjligt.
Debetkort utan ränta
Om du inte vill betala någon ränta alls kan vi rekommendera ett debetkort istället för ett kreditkort. Debetkort, eller betalkort som de också kallas, är kort utan kreditutrymme och därmed även utan ränta. Det innebär dock att debetkort har betydligt färre och sämre förmåner än ett kreditkort, därför är de bäst som alternativ till dig som av någon anledning inte kvalificerar för ett kreditkort med låg ränta.
